செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டத்தில் ரூ.50 லட்சம் பெறுவது எப்படி? ஆண்டுக்கு எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும்?

பெண் குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் திருமணச் செலவுகளுக்காக நீண்ட கால சேமிப்பை உருவாக்கும் நோக்கில் மத்திய அரசு அறிமுகப்படுத்திய செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டம் (சுகன்யா சம்ரித்தி யோஜனா), தற்போது அதிக வட்டி வழங்கும் சிறு சேமிப்புத் திட்டங்களில் ஒன்றாக உள்ளது. பாதுகாப்பான முதலீடு, அதிக வட்டி மற்றும் முழுமையான வரி விலக்கு ஆகிய மூன்று முக்கிய அம்சங்களால் இந்த திட்டம் பெற்றோர்களிடையே மிகுந்த வரவேற்பைப் பெற்றுள்ளது.

செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டம் என்றால் என்ன?

2015-ஆம் ஆண்டு மத்திய அரசால் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட இந்தத் திட்டம், பெண் குழந்தையின் எதிர்கால நிதி தேவைகளை கருத்தில் கொண்டு வடிவமைக்கப்பட்டது. குழந்தையின் பெயரில் கணக்கு தொடங்கி, பெற்றோர் அல்லது சட்டப்பூர்வ பாதுகாவலர் ஆண்டுதோறும் பணம் செலுத்தலாம். திட்டம் முதிர்வு அடையும் போது கிடைக்கும் தொகையை கல்வி அல்லது திருமணத்திற்குப் பயன்படுத்த முடியும்.

தற்போது வழங்கப்படும் வட்டி விகிதம்

செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டத்திற்கு தற்போது ஆண்டுக்கு 8.2% கூட்டு வட்டி வழங்கப்படுகிறது. இந்த வட்டி விகிதத்தை மத்திய நிதியமைச்சகம் ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் (மூன்று மாதங்களுக்கு ஒருமுறை) மறுஆய்வு செய்து அறிவிக்கிறது. எனவே எதிர்காலத்தில் வட்டி விகிதம் உயரவோ குறையவோ வாய்ப்பு உள்ளது.

ரூ.50 லட்சம் பெற எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும்?

தற்போதைய 8.2% வட்டி விகிதம் முழு காலத்திலும் மாறாமல் இருக்கும் எனக் கருதினால், ஆண்டுக்கு ரூ.1,05,000 வீதம் தொடர்ந்து 15 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்தால், 21 ஆண்டுகள் நிறைவடையும் போது சுமார் ரூ.50.27 லட்சம் முதிர்வுத் தொகையாக கிடைக்கும்.

கணக்கீடு

• ஆண்டு முதலீடு – ரூ.1,05,000
• முதலீட்டு காலம் – 15 ஆண்டுகள்
• மொத்த முதலீடு – ரூ.15.75 லட்சம்
• தற்போதைய வட்டி விகிதம் – 8.2%
• கணக்கு முதிர்வு – 21 ஆண்டுகள்
• மதிப்பிடப்பட்ட முதிர்வுத் தொகை – ரூ.50.27 லட்சம்
• கிடைக்கும் மொத்த வட்டி – சுமார் ரூ.34.52 லட்சம்

இதில் குறிப்பிடத்தக்க விஷயம் என்னவென்றால், 15 ஆண்டுகள் மட்டுமே முதலீடு செய்தாலும், அதன் பிறகு மேலும் 6 ஆண்டுகள் எந்தத் தொகையையும் செலுத்த வேண்டியதில்லை. இருப்பினும், ஏற்கனவே சேர்த்துள்ள பணத்திற்கு கூட்டு வட்டி தொடர்ந்து கிடைப்பதால், முதிர்வுத் தொகை கணிசமாக உயர்கிறது.

ஆண்டுக்கு ரூ.1.5 லட்சம் முதலீடு செய்தால்?

இந்த திட்டத்தில் ஒரு நிதியாண்டில் அதிகபட்சமாக ரூ.1.5 லட்சம் வரை முதலீடு செய்ய அனுமதி வழங்கப்பட்டுள்ளது. ஒருவர் இந்த உச்ச வரம்பை தொடர்ந்து 15 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்து, வட்டி விகிதம் மாறாமல் இருந்தால், 21 ஆண்டுகள் முடிவில் ரூ.71 லட்சத்திற்கும் அதிகமான முதிர்வுத் தொகையை பெற முடியும்.

வட்டி எப்படி கணக்கிடப்படுகிறது?

ஒவ்வொரு மாதமும் 5-ஆம் தேதி வணிக நேரம் முடிந்த பிறகு இருந்து அந்த மாதத்தின் கடைசி நாள் வரை கணக்கில் இருக்கும் குறைந்தபட்ச இருப்புத் தொகையின் அடிப்படையில் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது. ஆண்டின் இறுதியில் அந்த வட்டி கணக்கில் சேர்க்கப்படும். இதனால், ஒவ்வொரு ஆண்டும் சேரும் வட்டிக்கும் அடுத்த ஆண்டுகளில் மீண்டும் வட்டி கிடைக்கும் என்பதால், கூட்டு வட்டியின் பலன் அதிகமாக கிடைக்கிறது.

முதலீட்டு விதிகள்

செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டத்தில் கணக்கு தொடங்கிய பிறகு முதல் 15 ஆண்டுகள் வரை மட்டுமே முதலீடு செய்ய வேண்டும். அதன் பின்னர் அடுத்த 6 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்ய வேண்டிய அவசியமில்லை. இருப்பினும், கணக்கில் உள்ள தொகைக்கு தொடர்ந்து வட்டி கிடைக்கும். கணக்கு தொடங்கப்பட்ட நாளிலிருந்து 21 ஆண்டுகள் நிறைவடைந்த பிறகு முழுத் தொகையையும் பெற்றுக்கொள்ளலாம்.

குறைந்தபட்ச மற்றும் அதிகபட்ச முதலீடு

• குறைந்தபட்ச ஆண்டு முதலீடு: ரூ.250
• அதிகபட்ச ஆண்டு முதலீடு: ரூ.1.5 லட்சம்

ஒவ்வொரு நிதியாண்டிலும் இந்த வரம்புக்குள் எந்தத் தொகையையும் முதலீடு செய்யலாம்.

வரி விலக்கு நன்மைகள்

செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டம் EEE (Exempt-Exempt-Exempt) வரி சலுகை பிரிவின் கீழ் வருகிறது. இதன் மூலம் கிடைக்கும் நன்மைகள்:

• வருமான வரிச் சட்டம் பிரிவு 80C-ன் கீழ் ஆண்டுக்கு ரூ.1.5 லட்சம் வரை முதலீட்டிற்கு வரி விலக்கு.
• கணக்கில் சேரும் வட்டிக்கு முழுமையான வரி விலக்கு.
• முதிர்வுத் தொகைக்கும் எந்த வரியும் கிடையாது.

இதனால், முதலீடு, வட்டி மற்றும் முதிர்வுத் தொகை ஆகிய மூன்றுக்கும் வரி விலக்கு கிடைப்பது இந்த திட்டத்தின் மிகப்பெரிய பலமாகும்.

முடிவு

பாதுகாப்பான முதலீடு, அதிக வட்டி, நீண்ட கால கூட்டு வட்டி பலன் மற்றும் முழுமையான வரி விலக்கு ஆகிய அம்சங்களால், செல்வமகள் சேமிப்பு திட்டம் பெண் குழந்தையின் எதிர்காலத்தை நிதி ரீதியாக உறுதிப்படுத்த விரும்பும் பெற்றோருக்கு மிகவும் சிறந்த முதலீட்டு வாய்ப்பாக திகழ்கிறது. ஆண்டுதோறும் திட்டமிட்ட முறையில் முதலீடு செய்தால், குழந்தையின் உயர்கல்வி அல்லது திருமணச் செலவுகளுக்குத் தேவையான பெரிய நிதியை எளிதாக உருவாக்க முடியும். இருப்பினும், திட்டத்தின் வட்டி விகிதம் காலாண்டு அடிப்படையில் மாறக்கூடும் என்பதால், முதலீட்டு முடிவுகளை எடுப்பதற்கு முன் தற்போதைய வட்டி விகிதம் மற்றும் விதிமுறைகளை சரிபார்ப்பது நல்லது.